涨姿势


被夺走妻子的银行职员

 

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在我的银行从业生涯中,老孙算是引我入门的师傅。他年纪35岁上下,瘦瘦高高,戴着无框眼镜,时常面带微笑,很斯文。

以前部门聚餐,老孙偶尔会带上他的妻子小悦。小悦刚过三十,生了个孩子,可气质成熟,身材保持得很好,我们这些单身汉见到她都要两眼放光。

在我们这个地方银行,每周至少有三天要加班。老孙常加班至深夜,对小悦疏于照顾,小悦常因此责怪他。小悦除了照顾孩子,还在一家房地产公司当售楼小姐,业绩很好,颇受上司和客户的认可。

本地有位小老板喜欢小悦,为了给小悦加业绩到她名下买房,并对她展开疯狂追求。小悦工作枯燥,回家后又很是孤单,久而久之,心理防线被小老板攻破。

当然,这些也是我们事后才听说的。老孙当时并未察觉妻子的异样,还以为家庭美满。事实上,刚离异不久的小老板一直怂恿小悦跟老孙离婚,许下娶她、带着她周游世界的承诺。

半年后,小悦跟老孙摊牌,提出离婚,老孙如遭晴天霹雳。

“其实知道这事的时候,几乎没有挽回的余地了。”小悦没有在家产和女儿佳佳的抚养权上与老孙做纠缠,打算净身出户。

去民政局办离婚手续那天,老孙带上了女儿做最后的努力,希望小悦看见女儿后能心软。小悦冷漠地甩开女儿,催促工作人员办手续,当时她已经准备好和小老板去国外旅游。

后来,老孙告诉我:“我可以容许小悦不爱我,但不能容许她对女儿那么无情无义。”

我头一次看见他的眼神那么狠。

老孙的婚变风波持续了一周,当他收拾心情返回岗位后,领导提拔他当上了部门经理。

上任后的第一周,老孙做了一件惊人的事:他把自己的客户资源分给了部门里的同事。

见习经理小唐也分到一个客户的详细资料,老孙让她自己去对接和跟进。小唐人很机灵,长得也漂亮,只是刚刚大学毕业,经验不足,所以跟客户约好会面时间后,她便邀我一同前往客户的工厂对接。

那是个生产丝绸的小型加工企业,有标准的厂房和陈旧的设备。我根据机器开工量粗略计算,该企业一年的产值大概在1000万左右,是典型的小富即安的小微企业,很符合我们银行的定位。

在工厂办公室里,我们和这家企业的余老板会面,初次见面我却觉得有些面熟。余老板打量着小唐,夸赞我们银行信贷政策好,期待与我们合作。

谈话期间,余老板问了小唐一个问题:“已婚人士申请贷款是不是更容易些?”

小唐想了想,回复他:“我们领导说,只在一个人名下的贷款能够减少客户的负担,提供足够高效的服务。”

他们在谈话时,我突然想到我确实见过余老板。我翻看和老孙的聊天记录,点开一张照片,照片里有个男人搂着小悦,正是这个余老板。

回到单位,我问老孙,怎么把给他戴过绿帽子的男人当成潜在客户了。

老孙慢悠悠地说:“抛开他和我的那层关系,以我曾经教你们的方式判断,你觉得这个客户怎么样?”

我思考片刻,说:“那个企业做丝绸生产年限够久,各项经营指标正常,资产积累还过得去,回款周期长但也算稳定。他行贷款不多,如果落实担保人,风险应该可控。”

说实话,那样的小微企业从传统四大国有银行确实得不到什么好的信贷支持,准入门槛高,附带条件多,贷款审批3个月是常有的事。而对于我们这种一直标榜自己为中小企业成长伙伴的小银行,余老板这种客户最符合我们的定位。

“既然你觉得行,就让小唐继续跟进,她刚入行没什么业务经验,能做这么一笔练练手不是很好吗?”

“可是孙总。”我欲言又止,“你为什么给这样的人渣送钱送温暖?”

老孙摘下眼镜,用手指着太阳穴,语气平和地说:“谁说我是去送温暖的?”

 

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半个月后,小唐的工作出了效果,余老板决定在我们银行贷款。

于是我们开始做前期的资料收集,安排信审人员现场走访。经核实:余老板,现年42岁,离异,没有孩子,名下有一套别墅、一幢厂房;经营丝绸布料生产多年,状况稳定,一年挣个50来万不成问题;他行贷款两笔,某国有银行和一家信用社各200万。

余老板想用担保贷款方式在我们银行增加贷款100万,表面上来看,似乎没有什么问题,通过审批的概率相当大。和往常出勘现场的严谨作风不同,老孙没有参与这次贷款的现场调查。

现场调查结束后,针对余老板贷款的风险讨论会如期召开。在这次会议上,老孙没有对贷款审批提出异议,只是委婉地表示:“介于和这个客户是第一次合作,能否将贷款期限由原来的一年缩短为10个月?这样能增加贷款资金回收的安全性。”

大家认为老孙的提议谨慎、可取,最终会议讨论一致通过:对余老板担保贷款放贷100万,期限10个月。

贷款批复下来的第二天,余老板来行里签字办手续,赞扬我们银行政策宽松、服务到位,要为小唐介绍更多客户。

此时,小唐提出了一个请求:“余老板,我很多同学也在银行工作,要我帮他们完成业绩任务,您可不可以帮帮忙填几张信用卡申请书。”

余老板连声说好,签了几份信用卡申请书。

接下去的几个月,小唐对余老板的态度不再那么热情,也很少去工厂对接。每个月除了不定时打电话催余老板还利息,不会主动联系他。即使联系,在电话里语气也冷冰冰的,刻意回避余老板的邀约。

那年,余老板生意还算不错,只要年底资金能正常回笼,给自己换一辆大奔应该不成问题。

放贷后的第九个月,按照流程,我们要开展贷后走访和续贷办理。这时的老孙上任后通过了考核期,有了审批否决权限,他说什么也不同意让余老板续贷,并且给出了充分的理由。

“首先,这个余老板表面上财大气粗,可从事的却是在走下坡路的丝绸行业,他们生产的丝绸得不到高端客户的青睐,高端客户要求的质量他又没有能力达到。他的货只能销往非洲的一些偏远小国,资金回笼慢,利润渐薄,恶化经营是迟早的事。”

“其次,9个月来余老板一次都没有按时缴付过利息,造成征信的严重逾期,信用记录臭到了天上去。最重要的一点是,在我们银行贷款到期不到10天后,他在那家国有银行的贷款也要到期周转了。”

“你们好好想一想,那家国有银行的贷款在我们十天之后到期,以他们的准入门槛,结合近一年来他的逾期记录,绝对不可能续贷成功,这会给我们明年正常回收贷款造成极大的隐患。现在,是我们抢在那家国有银行前面收回贷款的最好时机。”

老孙的一席话让全场鸦雀无声。金融资产的风险系数和占比直接关系到银行的盈利状况,也和每个人的收入息息相关。在风险第一利益至上的信贷圈内,余老板这样既没有过硬的后台又存在着不小瑕疵的客户,最容易被为求自保的银行牺牲掉。

所有人都赞同了老孙收回贷款不予续贷的提议。他们忘了,九个月前正是老孙建议将原本一年的贷款期限缩短至十个月,换言之,就是将余老板在我们银行贷款的到期日,放在那家国有银行贷款到期日之前。

说好长期稳定的合作,变成了一夜情。余老板到期的100万贷款归还之后便被我们银行收回,半个子也没再放出来。

眼见十天后就是那家国有银行200万贷款到期的日子,可自己投在外面的资金尚未收回,流动资金又少了100万,恼羞成怒的余老板来找我们理论。

小唐一反常态,对余老板不客气起来:“你的信用记录太差,系统自行否决了续贷方案,我还因为你长期不按时打入利息,被扣了好多钱呢!”

余老板不依不饶,小唐拿出他调戏她的聊天记录说:“你再闹事就曝光你!”余老板无可奈何,怒气冲冲地离开,去别的银行申请贷款救急。

在别的银行,余老板频频碰壁。他的信用记录太差,任谁都不敢给他放贷。有一家银行的客户经理甚至讽刺他:“余老板你这半年有这么多的信用卡审批记录,资金该是有多紧啊,肯定还有很多事情瞒着我们吧?”

信用卡和贷款审批记录被银行系统尤为看重,看起来不过是多办一张信用卡的必要程序,对于银行而言,一个半年内多次申请贷款和信用卡且没有被批复的客户,会被认为是:资金紧张,还有可能存在一些未知问题。否则,怎么连张信用卡都申请不下来呢?

贷款到期日临近,余老板东挪西凑了一些,仍不足以全额还款。最终,他借了高利贷,寄希望于能在年前和那家国有银行完成续贷,贷款放回后还上高利贷。

不出老孙所料,国有银行没有续贷,余老板还不上高利贷,跑路去外地躲债。此时工厂资金严重周转不灵,濒于倒闭。

某银行的工作人员到余老板工厂走访,将工厂快要倒闭的消息透露给了工人们,这下可捅了马蜂窝,愤怒的工人们发了疯似地寻找余老板,讨要说法。

没找到余老板,工人们将工厂里值钱的东西悉数搬走。我们赶去看热闹时,现场一片狼藉,一个工人爬上外墙,正笨手笨脚地拆卸着空调外机。

 

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四个月后到期的200万信用社贷款逾期未还。当初抵给信用社的厂房被工人们砸得稀巴烂,至今没有被拍卖出去,这笔贷款成了烂账。时至今日,余老板还在外地躲债。

他的别墅被高利贷债主拿去抵债,据说住在里面的小悦,被高利贷债主当作余老板的妻子关押了一段时间,后来查实两人不是夫妻关系才被放走。

事发几月后,有一次加完班,在街边的烧烤摊,酒过三巡的老孙跟我坦白:在小悦与他离婚的那天,他就决心用自己的方式,在熟悉的领域搞垮那个引诱妻子出轨的男人。

执行计划前,老孙做了大量功课,研究余老板的个人情况、行业属性、经营状况、生活喜好、性格特点。甚至余老板在其他银行贷款、经理每个月都要在还款日前几天多次催促他归还利息的细节,他都摸得一清二楚。

最终,老孙抓住余老板被其他银行惯出来的毛病,授意小唐,每个月利息缴存日过后几天再打电话催收利息,九个月来,余老板一次都没有按时缴存过利息,信用记录很差。

为了避免和余老板正面接触,老孙还把新入行不久又颇具姿色的小唐当做自己的计划执行者。甚至那个在余老板工厂出现过的银行职员,也是老孙安排的。

我忽然想起,给余老板办手续的时候,老孙曾授意小唐,让余老板只签自己的名字。

或许,这个报复者也动过恻隐之心,不想让前妻受到牵连。

作者江源,现为银行职员

编辑 | 莫文祖

来源:真实故事计划 微信号:zhenshigushi1

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